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Mitgliedstaatliche Grenzen der Gestaltung von Versicherungsprodukten im Europäischen Binnenmarkt für Versicherungen

Autor	Monir Taik
Verlag	Verlag Versicherungswirtschaft
Erscheinungsjahr	2013
Reihe	Berliner Reihe 41
Seitenanzahl	255 Seiten
ISBN	9783862982318
Format	PDF
Kopierschutz	Wasserzeichen/DRM
Geräte	PC/MAC/eReader/Tablet
Preis	42,99 EUR

Grenzüberschreitende Versicherungsgeschäfte innerhalb der EU nehmen stetig an Bedeutung zu. Die unterschiedlichen einzelstaatlichen Vertragsregelungen machen es den Versicherern jedoch schwer, ein Produkt über die nationalen Grenzen hinaus zu vertreiben, da die im Herkunftsmitgliedstaat verwendeten Vertragsbedingungen oft nicht den gesetzlichen Vorgaben des Aufnahmemitgliedstaates entsprechen. Die vorliegende Arbeit nimmt sich dieser Problematik an. Zunächst wird ermittelt, inwiefern zwingendes einzelstaatliches Recht das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft zwischen den Mitgliedstaaten hemmt. Anschließend werden die Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht überprüft und die Konturen der Gemeinschaftsgrenzen verdeutlicht. Dabei liegt der Fokus auf den Versicherungsmärkten in Deutschland, Frankreich und Großbritannien, welche zusammen über 50 % des Prämienvolumens in der Gemeinschaft ausmachen. In Einzelnen werden untersucht: - Vorgaben zur gezielten Regulierung der Prämie (bei der Naturkatastrophenversicherung sowie zwingenden Bonus-Malus-Systemen) - Zwingende Risikoeinschlüsse (bei Terror-, Naturkatastrophen- und Technologiekatastrophenrisiken) - Der Ausschluss der Leistungsfreiheit bei einem Fehlverhalten des Versicherungsnehmers (bei einer Obliegenheitsverletzung und der Herbeiführung des Versicherungsfalls) - Mindestrückkaufswerte in der Kapitallebensversicherung Die Untersuchung leistet einen Beitrag zur Ausgestaltung eines europäischen Versicherungsvertragsrechts, welches gerade im Entstehen ist, und bringt Erkenntnisse für die Auslegung und künftige Entwicklung des deutschen Versicherungsvertragsrechts. Sie ist sowohl für an der Vertragsgestaltung interessierte Praktiker als auch für Forschung und Lehre von Interesse.

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Inhaltsverzeichnis

Mitgliedstaatliche Grenzen der Gestaltung von Versicherungsprodukten im Europäischen Binnenmarkt für Versicherungen	1
Vorwort	8
Inhaltsverzeichnis	10
A. Einleitung	22
I. Ausgangslage	23
1. Der europäische Binnenmarkt für Versicherungen
23
2. Hindernisse	24
3. Perspektiven	25
II. Gegenstand und Ziel der Untersuchung	27
1. Ermittlung von Hemmnissen für das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft	27
2. Auslotung der Grenzen des Gemeinschaftsrechts	27
3. Vorschläge für ein künftiges europäisches Versicherungsvertragsrecht	28
4. Erkenntnisse für die Auslegung und die künftige Entwicklung des deutschen Versicherungsvertragsrec	28
III. Gang der Untersuchung	28
B. Grundlagen	32
I. Internationales Versicherungsvertragsrecht	32
1. Direktversicherungsverträge über Großrisiken	32
2. Direktversicherungsverträge über Massenrisiken	33
a) In der Regel Anwendbarkeit des Rechts des Aufnahmemitgliedstaates	33
b) Schadensfälle mit Bezug zu anderen Mitgliedstaaten	34
II. Regelungen mit Einfluss auf die Vertragsgestaltung beim grenzüberschreitenden Versicherungsgeschäft	35
III. Die Systematik des zwingenden Versicherungsvertragsrechts	37
1. Deutschland	37
2. Frankreich	38
3. Großbritannien	40
IV. Prüfungsmaßstab	41
1. Grundsatz der Tariffreiheit	42
2. Grundfreiheiten	42
a) Niederlassungsfreiheit	43
aa) Sachlicher Anwendungsbereich	43
bb) Beschränkung	44
cc) Rechtfertigung	52
b) Kapitalverkehrsfreiheit	59
aa) Sachlicher Anwendungsbereich
59
bb) Beschränkung	60
cc) Rechtfertigung	61
c) Dienstleistungsfreiheit	62
aa) Sachlicher Anwendungsbereich	62
bb) Beschränkung und Rechtfertigung	64
3. Mittelbares Wettbewerbsrecht	65
4. Konkurrenzen	66
a) Zwischen den Grundfreiheiten	66
aa) Niederlassungsfreiheit/Dienstleistungsfreiheit	66
bb) Niederlassungsfreiheit/Kapitalverkehrsfreiheit	69
cc) Dienstleistungsfreiheit/Kapitalverkehrsfreiheit	69
b) Zwischen den Grundfreiheiten und mittelbarem Wettbewerbsrecht	70
c) Zwischen den Grundfreiheiten/mittelbarem Wettbewerbsrecht und dem Grundsatz der Tariffreiheit	70
V. Rechtsfolge eines Verstoßes gegen das Gemeinschaftsrecht	71
C. Mitgliedstaatliche Grenzen der Gestaltung von Versicherungsprodukten	72
I. Kalkulationsvorgaben zur gezielten Regulierung derPrämienhöhe	72
1. Einleitung	72
a) Regelungsinhalt	72
b) Praktische Relevanz	73
c) Verbreitung	74
2. Auswertung der EuGH-Rechtsprechung	74
a) Einfrieren der Tarife	74
b) Bonus-Malus-Systeme	76
c) Zusammenfassende Würdigung	77
3. Anwendungsbeispiel 1: Bonus-Malus-System mit Tarifierungselementen	78
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft	79
aa) Rechtslage in Deutschland	79
bb) Rechtslage in Großbritannien	80
cc) Ergebnis	81
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	81
aa) Dienstleistungsfreiheit	81
bb) Niederlassungsfreiheit	87
4. Anwendungsbeispiel 2: Prozentualer Prämienaufschlag für die Risikoerweiterung von Naturkatastrophenrisiken	88
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft	89
aa) Rechtslage in Deutschland	89
bb) Rechtslage in Großbritannien	90
cc) Ergebnis	91
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	91
aa) Grundsatz der Tariffreiheit	91
bb) Dienstleistungsfreiheit	92
cc) Niederlassungsfreiheit	96
dd) Gesamtergebnis	97
5. Zusammenfassende Würdigung	97
6. Anregungen für die inhaltliche Gestaltung eines künftigen europäischen Versicherungsvertragsrechts	98
7. Folgerungen für die Auslegung und Entwicklung des deutschen Rechts	99
II. Zwingende Risikoeinschlüsse	100
1. Einleitung	100
a) Regelungsinhalt	101
b) Praktische Relevanz	101
c) Verbreitung	102
2. Anwendungsbeispiel 1: Naturkatastrophenrisiken	104
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitendeVersicherungsgeschäft	107
aa) Rechtslage in Deutschland
107
bb) Rechtslage in Großbritannien	108
cc) Ergebnis	110
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	111
aa) Dienstleistungsfreiheit	111
bb) Niederlassungsfreiheit	118
cc) Wettbewerbsrecht	122
dd) Gesamtergebnis	136
3. Anwendungsbeispiel 2: Terrorrisiken	136
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft	138
aa) Rechtslage in Deutschland	138
bb) Rechtslage in Großbritannien	139
cc) Ergebnis	141
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaft	141
aa) Dienstleistungsfreiheit	141
bb) Niederlassungsfreiheit	147
cc) Wettbewerbsrecht	148
dd) Gesamtergebnis	148
4. Anwendungsbeispiel 3: Technologiekatastrophenrisiken
148
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft	149
aa) Rechtslage in Deutschland	149
bb) Rechtslage in Großbritannien
151
cc) Ergebnis	152
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	152
aa) Dienstleistungsfreiheit	152
bb) Niederlassungsfreiheit	156
cc) Wettbewerbsrecht	156
5. Zusammenfassende Würdigung	157
6. Anregungen für die inhaltliche Gestaltung eines künftigen europäischen Versicherungsvertragsrecht	159
7. Folgerungen für die künftige Entwicklung des deutschen Rechts	159
III. Ausschluss der Leistungsfreiheit bei einem Fehlverhalten des Versicherungsnehmers	161
1. Einleitung	161
a) Regelungsinhalt	162
b) Bedeutung für die Praxis	163
c) Verbreitung	164
2. Anwendungsbeispiel 1: Ausschluss der Leistungsfreiheit bei nicht kausaler Verletzung vertraglicher Obliegenheiten	166
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitendeVersicherungsgeschäft	168
aa) Rechtslage in Frankreich	168
bb) Rechtslage in Großbritannien	170
cc) Ergebnis	172
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	173
aa) Dienstleistungsfreiheit	173
bb) Niederlassungsfreiheit	175
cc) Gesamtergebnis	175
3. Anwendungsbeispiel 2: Ausschluss der Leistungsfreiheit bei grob fahrlässiger Verletzung vertraglicher Obliegenheiten	176
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitendeVersicherungsgeschäft	177
aa) Rechtslage in Frankreich	177
bb) Rechtslage in Großbritannien	178
cc) Ergebn	179
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinscha	179
aa) Dienstleistungsfreiheit	179
bb) Niederlassungsfreiheit	187
cc) Gesamtergebnis	188
dd) Gemeinschaftsrechtskonforme Auslegung
188
4. Anwendungsbeispiel 3: Ausschluss der Leistungsfreiheit durch AVB bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Versicherungsfalles	189
a) Leitbildcharakter des § 81 Abs. 2 VVG	191
aa) § 81 Abs. 2 VVG kein gesetzliches Leitbild	191
bb) § 81 Abs. 2 VVG gesetzliches Leitbild	192
cc) Stellungnahme	193
b) Hemmnisse für das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft	194
aa) Rechtslage in Frankreich	194
bb) Rechtslage in Großbritannien	196
cc) Ergebnis	197
c) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	197
aa) Dienstleistungsfreiheit	197
bb) Niederlassungsfreiheit	201
cc) Gesamtergebnis	201
5. Zusammenfassende Würdigung	201
6. Folgerungen für die Auslegung und Entwicklung des deutschen Rechts	203
a) Kausalitätsabhängige Leistungsfreiheit	203
b) Anpassung des Quotenmodells an das Gemeinschaftsrecht	203
aa) Vertragliche Obliegenheiten	204
bb) Gefahrerhöhungen	204
cc) Schadensabwendungs- und Minderungspflichten	205
dd) Mitwirkungspflichten beim Übergang von Ersatzansprüchen	205
7. Anregungen für die inhaltliche Gestaltung eines künftigen europäischen Versicherungsvertragsrechts	206
a) Kausalitätsabhängige Leistungsfreiheit	207
b) Beweislastverteilung nach Informationslage des Versicherungsnehmers und Verschuldensmaßstab nach Umsetzbarkeit der Information	207
aa) Sicherheitsmaßnahmen	207
bb) Anzeige des Versicherungsfalles	210
cc) Mitwirkungspflichten bei der Anspruchsregulierung
211
dd) Herbeiführung des Versicherungsfalles	213
IV. Mindestrückkaufswerte in der kapitalbildenden Lebensversicherung	214
1. Einleitung	214
a) Regelungsinhalt	215
b) Bedeutung für die Praxis	216
c) Verbreitung	217
2. Anwendungsbeispiel 1: Verteilung der Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre	218
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitendeVersicherungsgeschäft	220
aa) Rechtslage in Frankreich	220
bb) Rechtslage in Großbritannien	221
cc) Ergebnis	222
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	223
aa
223
bb) Kapitalverkehrsfreiheit	234
cc)
235
dd)
236
3. Anwendungsbeispiel 2: Mindestrückkaufswert in Höhevon 5 % unter dem Betrag ohne Berücksichtigung der Abschlusskosten	236
a) Hemmnisse für das grenzüberschreitende Versicherungsgeschäft	236
b) Vereinbarkeit mit dem Gemeinschaftsrecht	237
aa) Dienstleistungsfreiheit	237
bb) Kapitalverkehrsfreiheit	240
cc) Niederlassungsfreiheit	240
dd) Gesamtergebnis	240
4. Zusammenfassende Würdigung	240
5. Folgerungen für die Entwicklung des deutschen Rechts	241
6. Anregungen für die inhaltliche Gestaltung eines künftigen europäischen Versicherungsvertragsrecht	242
D. Ergebnisse und Ausblick
244
I. Wesentliche Ergebnisse der Untersuchung	244
II. Ausblick	246
Literaturverzeichnis	250

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