| Vorwort | 6 |
| Inhaltsverzeichnis | 8 |
| I. Die Neuregelungen des GKV-WSG im Hinblick auf das Recht der privaten Krankenversicherung | 16 |
| 1. Das Geschäftsmodell der privaten Krankenversicherung nach bisherigem Recht | 17 |
| a) Organisation der Versicherung | 17 |
| b) Abschlussfreiheit bei enger aufsichtsrechtlicher und vertragsrechtlicher Regulierung des Vertragsinhalts | 17 |
| c) Risikoäquivalenz | 18 |
| d) Ausschluss der ordentlichen Kündigung durch den Versicherer | 18 |
| e) Alterungsrückstellungen | 19 |
| aa) Rechtliche Rahmenbedingungen | 19 |
| bb) Verbleiben der Alterungsrückstellung bei Ausscheiden aus dem Kollektiv | 20 |
| cc) Konsequenzen der Vererbung | 21 |
| dd) Wirtschaftstheoretische Erklärung der Vererbung | 23 |
| f) Der (frühere) Standardtarif | 26 |
| 2. Die Bedeutung der PKV im System der sozialen Sicherheit | 26 |
| 3. Die gesetzlichen Neuregelungen | 27 |
| a) Pflicht zur Versicherung | 27 |
| b) Basistarif | 28 |
| aa) Standardisierter Leistungsumfang | 28 |
| bb) Genereller Kontrahierungszwang | 29 |
| cc) Zeitlich beschränkter Kontrahierungszwang zugunsten von Altkunden | 30 |
| dd) Wechselmöglichkeit in den Basistarif innerhalb desselben Versicherungsunternehmens | 30 |
| ee) Verbot von Risikozuschlägen und Leistungsausschlüssen | 30 |
| ff) Begrenzungen der Prämienhöhe | 30 |
| gg) Risikoausgleich | 32 |
| hh) Umlage der Mehraufwendungen des Basistarifs | 32 |
| ii) Versorgung der Versicherten und Vergütung der Ärzte und Zahnärzte | 32 |
| c) Öffnung des Standardtarifs | 33 |
| d) Ausschluss jeder Kündigungsmöglichkeit bei Verträgen zur Erfüllung der Pflicht zur Versicherung – „Notversorgung“ | 33 |
| e) Portabilität der Alterungsrückstellungen bei einem unternehmensinternen Tarifwechsel | 34 |
| f) Portabilität bei einem Unternehmenswechsel | 34 |
| aa) Neuverträge | 34 |
| bb) Altverträge | 36 |
| g) Anspruch auf Abschluss einer Zusatzversicherung | 37 |
| h) Zahlungen des Bundes an die gesetzliche Krankenversicherung | 37 |
| i) Erfordernis des dreimaligen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze | 37 |
| j) Wahltarife in der gesetzlichen Krankenversicherung | 38 |
| 4. Die Auswirkungen der Neuregelungen | 39 |
| a) Basistarif | 39 |
| aa) Fehlende Kostendeckung | 39 |
| bb) Massive Beeinträchtigung des Geschäftsmodells der PKV | 40 |
| (1) Der Basistarif bietet keine langfristige Perspektive für die Unternehmen der PKV | 41 |
| (a) Fremdbestimmtheit des Leistungsspektrums | 41 |
| (b) Höhere Kosten bei gleichem Leistungsangebot wie die GKV | 41 |
| (c) Belastung der Normaltarife durch fehlende Kostendeckung | 43 |
| (d) Unattraktivität des Basistarifs für durchschnittlich gesunde Neuzugänge | 43 |
| (2) Unterschiede zum bisherigen Standardtarif | 44 |
| (3) Mittel- und langfristige Zerstörung des Geschäftsmodells der PKV | 45 |
| b) Modifizierter Standardtarif | 47 |
| c) Fehlende Kündigungsmöglichkeit/Notversorgung | 48 |
| d) Portabilität der Alterungsrückstellungen im Neukundenbereich | 50 |
| aa) Beitragserhöhung aufgrund der Reduzierung der Stornoquote | 50 |
| bb) Verstärkte Risikoselektion als Folge der Portabilität der Alterungsrückstellungen | 51 |
| (1) Modelle zur Portabilität der Alterungsrückstellungen | 51 |
| (a) Mitgabe der kalkulierten Alterungsrückstellung | 52 |
| (b) Mitgabe einer individuellen Alterungsrückstellung | 53 |
| (2) Risikoselektion als Folge des im GKV-WSG eingeschlagenen Weges | 54 |
| (3) Folgen der Risikoselektion für die Versicherten | 55 |
| (4) Folgen der Risikoselektion für die Versicherungsunternehmen | 56 |
| (5) Folgen für den Wettbewerb | 57 |
| (6) Folgen für den privaten Krankenversicherungsmarkt | 58 |
| (7) Prognosesicherheit | 58 |
| e) Portabilität der Alterungsrückstellungen im Altkundenbereich | 59 |
| aa) Risikoselektion | 59 |
| bb) Unberechenbare Umwälzungen des Versicherungsmarktes | 60 |
| cc) Prämienmindernde Berücksichtigung der Stornowahrscheinlichkeit | 61 |
| dd) Faktische Unmöglichkeit der Berechnung des Übertragungswertes gemäß § 13a Abs. 2 KalV | 62 |
| f) Zahlungen an die GKV | 62 |
| g) Dreimaliges Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze | 63 |
| h) Wahltarife | 64 |
| aa) Das Angebot der PKV und die Konkurrenz durch die Wahltarife | 64 |
| (1) Kostenerstattung | 64 |
| (2) Besondere Therapierichtungen | 66 |
| (3) Krankengeld | 66 |
| bb) Einführung von Wahltarifen durch die GKV | 66 |
| cc) Wettbewerbsvorteile der GKV | 67 |
| (1) Geringere Regulierung der Beitragskalkulation | 67 |
| (a) Einführung von Tarifen | 68 |
| (b) Folgen bei Unterkalkulation | 69 |
| (c) Anreizeffekte für die GKV | 70 |
| (2) Geringere Regulierung der Beitragsanpassung und Kündigung | 71 |
| (3) Bindung an die GKV durch Pflichtmitgliedschaft sowie Zugang zu Daten | 73 |
| (4) Sonstige Vorteile | 73 |
| dd) Entsolidarisierung in der GKV | 74 |
| II. Verfassungsrechtliche Würdigung | 78 |
| 1. Formelle Verfassungswidrigkeit | 78 |
| a) Die unmittelbar die PKV betreffenden Regelungen | 78 |
| aa) Art. 74 Abs. 1 Nr. 11 GG | 78 |
| (1) Pflicht zur Versicherung | 79 |
| (2) Kontrahierungszwang zur Versicherung im Basistarif | 80 |
| (3) Verpflichtung zum Angebot eines Basistarifs/Fremdbestimmung der Leistungspflicht | 80 |
| (4) Verbot individueller Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse/Risikoausgleich | 82 |
| (5) Leistungspflicht auch für bestehende Krankheiten | 82 |
| (6) Prämienbegrenzungen im Basistarif | 84 |
| (7) Kündigungsausschluss/Notfallversorgung | 84 |
| (8) Fazit | 84 |
| bb) Art. 74 Abs. 1 Nr. 12 GG | 86 |
| b) Wahltarife | 87 |
| c) Ergebnis | 89 |
| 2. Materielle Verfassungswidrigkeit | 89 |
| a) Basistarif | 90 |
| aa) Grundrechte der Versicherungsunternehmen | 90 |
| (1) Berufsfreiheit | 91 |
| (a) Schutzbereich | 91 |
| (b) Eingriff | 91 |
| (c) Rechtfertigung | 92 |
| (aa) Begünstigung freiwillig gesetzlich Versicherter | 92 |
| (bb) Generelle Höchstgrenze bei durchschnittlichem GKV-Höchstsatz | 94 |
| (cc) Individuelle Höchstgrenze bei halbem GKV-Höchstsatz | 95 |
| (dd) Unverhältnismäßige Indienstnahme Privater unter Ausschaltung der Privatautonomie | 96 |
| (ee) Insbesondere: Zwang zur Aufnahme von Personen, die wegen Täuschung, Drohung oder vorsätzlicher Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ihren Versicherungsschutz verloren haben | 98 |
| (ff) Fremdbestimmung des Leistungsumfangs durch den Gemeinsamen Bundesausschuss | 98 |
| (2) Vereinigungsfreiheit | 99 |
| (a) Schutzbereich | 99 |
| (b) Eingriff | 100 |
| (c) Rechtfertigung | 101 |
| bb) Grundrechte der Versicherten | 101 |
| (1) Vereinigungsfreiheit | 101 |
| (2) Allgemeine Handlungsfreiheit | 103 |
| (3) Allgemeiner Gleichheitssatz | 103 |
| b) Modifizierter Standardtarif | 104 |
| c) Kündigungsmöglichkeit/Notversorgung | 104 |
| aa) Berufsfreiheit der Versicherungsunternehmen | 104 |
| (1) Eingriff in den Schutzbereich | 104 |
| (2) Rechtfertigung | 105 |
| bb) Vereinigungsfreiheit von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit | 108 |
| (1) Schutzbereich | 108 |
| (2) Eingriff | 108 |
| (3) Rechtfertigung | 109 |
| cc) Vereinigungsfreiheit der Versicherten | 109 |
| d) Portabilität im Neukundenbereich | 109 |
| aa) Berufsfreiheit der Versicherungsunternehmen | 109 |
| (1) Eingriff in den Schutzbereich | 110 |
| (2) Rechtfertigung | 110 |
| (a) Ungeeignetheit | 110 |
| (b) Fehlende Erforderlichkeit | 112 |
| (c) Unangemessenheit | 113 |
| (aa) Schwerwiegende Beeinträchtigung der berufsbezogenen Vertragsfreiheit | 113 |
| (bb) Schwerwiegende faktische Folgen für bestimmte Versicherungsunternehmen | 115 |
| (cc) Gefährdung der dauernden Erfüllbarkeit | 115 |
| (dd) Keine langfristige Absicherung des Krankheitsrisikos in den Normaltarifen | 115 |
| (ee) Allenfalls minimale Förderung des Wettbewerbs im (Neu-)Bestandskundenbereich | 116 |
| bb) Vereinigungsfreiheit | 116 |
| cc) Grundrechte versicherungswilliger Personen | 117 |
| e) Portabilität im Altkundenbereich | 117 |
| aa) Grundrechte der Versicherungsunternehmen | 117 |
| (1) Berufsfreiheit | 117 |
| (a) Eingriff in den Schutzbereich | 117 |
| (b) Rechtfertigung | 117 |
| (aa) Kein Eigentum der Versicherungsnehmer an der Alterungsrückstellung | 118 |
| (a) Die Alterungsrückstellung als Bilanzposten ist kein Objekt des Eigentumsschutzes | 118 |
| (ß) Die geschaffenen Vermögenswerte (Aktiva) als Eigentum | 118 |
| (.) Fehlende Individualisierbarkeit der nach dem bisherigen System aufgebauten Alterungsrückstellung | 119 |
| (d) Ergebnis | 122 |
| (bb) Unverhältnismäßigkeit | 122 |
| (a) Eignung und Angemessenheit hinsichtlich der Ziele? | 123 |
| (ß) Rückwirkungsverbot | 123 |
| (.) Änderung der Stornowahrscheinlichkeiten | 125 |
| (d) Ergebnis | 125 |
| (2) Vereinigungsfreiheit | 126 |
| (3) Eigentumsfreiheit | 126 |
| (a) Eingriff in den Schutzbereich | 126 |
| (b) Rechtfertigung | 127 |
| (4) Verletzung der allgemeinen Handlungsfreiheit durch Verpflichtung zu der faktisch nicht durchführbaren Berechnung des Übertragungswertes | 127 |
| bb) Grundrechte der Versicherten | 128 |
| (1) Eigentumsfreiheit | 128 |
| (2) Allgemeine Handlungsfreiheit | 129 |
| (3) Vereinigungsfreiheit | 130 |
| f) Zahlungen des Bundes an die GKV | 130 |
| aa) Art. 3 Abs. 1 i.V.m. Art. 6 Abs. 1 GG hinsichtlich Privatversicherter mit Kindern | 130 |
| (1) Die Finanzierung der beitragsfreien Mitversicherung der Kinder als Zweck der Zahlungen an die GKV | 131 |
| (2) Ungleichbehandlung von wesentlich Gleichen | 132 |
| (3) Rechtfertigung der Ungleichbehandlung | 132 |
| bb) Grundrechte der Versicherungsunternehmen aus Art. 12 Abs. 1 i.V.m. 3 Abs. 1 GG | 134 |
| cc) Hilfsweise: Ungerechtfertigte Ungleichbehandlung auch bei anderer Zweckrichtung der Zahlung | 136 |
| g) Erfordernis des dreimaligen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze | 137 |
| aa) Allgemeine Handlungsfreiheit der betroffenen Beschäftigten | 137 |
| bb) Berufsfreiheit der privaten Krankenversicherungsunternehmen | 141 |
| h) Wahltarife | 142 |
| aa) Chancengleichheit im Wettbewerb, Art. 3 Abs. 1 GG | 142 |
| (1) Ungleichbehandlung | 143 |
| (a) Vergleich Wahltarife – Zusatzversicherungen | 143 |
| (b) Vergleich PKV-Vollversicherung – GKV-Versicherung inklusive Wahltarifen für freiwillig Versicherte | 144 |
| (c) Vergleich PKV-Vollversicherung – GKV-Versicherung inklusive Wahltarifen für Pflichtversicherte | 144 |
| (2) Prüfungsmaßstab | 144 |
| (a) Betroffenheit von Freiheitsgrundrechten | 145 |
| (b) Personen- oder Verhaltensbezogenheit | 146 |
| (c) Betroffenheit von natürlichen Personen | 146 |
| (d) Zwischenergebnis | 147 |
| (3) Rechtfertigung | 147 |
| (a) Die Gründe zur unterschiedlichen Ausgestaltung von PKV und GKV in der Rechtsprechung des BVerfG | 147 |
| (b) Gewichtungen in der bisherigen Rechtsprechung | 148 |
| (aa) Schutz vor Wettbewerb der PKV | 148 |
| (bb) Eingriffe in die Rechte der Leistungserbringer | 148 |
| (c) Grenzen der Unterscheidungsmöglichkeiten | 149 |
| (aa) Personelle Beschränkung | 149 |
| (bb) Sachliche Beschränkung | 149 |
| (cc) Beschränkung der Mittel | 150 |
| (d) Rechtfertigung der ungleichen Behandlung | 151 |
| (aa) Überschreitung in personeller Hinsicht | 151 |
| (bb) Überschreitung in sachlicher Hinsicht | 153 |
| (cc) Überschreitung hinsichtlich der Mittel | 153 |
| (dd) Fazit | 155 |
| bb) Berufsfreiheit | 155 |
| (1) Eingriff in den Schutzbereich | 155 |
| (2) Rechtfertigung | 156 |
| i) Gesamtbetrachtung | 157 |
| III. Zusammenfassung | 160 |
| Literaturverzeichnis | 164 |
| I. Aufsätze, Festschriftenbeiträge etc. | 164 |
| II. Monographien und Kommentare | 166 |
| Sachwortverzeichnis | 168 |
