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Eine Kapitallebensversicherung bietet einerseits Hinterbliebenenschutz f\u00fcr den Todesfall der versicherten Person. Andererseits soll ein Teil der Pr\u00e4mie dem Verm\u00f6gensaufbau dienen. Erlebt die versicherte Person den Ablauf des Vertrags, wird die garantierte Versicherungssumme zuz\u00fcglich nicht garantierter \u00dcberschussanteile ausgezahlt.<\/p>
Wer seinen Vertrag jedoch vorzeitig k\u00fcndigen muss, weil zum Beispiel Geld ben\u00f6tigt wird oder Pr\u00e4mien nicht bezahlt werden k\u00f6nnen, muss mit hohen Verlusten rechnen. Dies betrifft deutlich mehr als die H\u00e4lfte aller Vertr\u00e4ge, die vor dem regul\u00e4ren Ablauf beendet werden. Vor allem bei langen Laufzeiten von mehreren Jahrzehnten kann es viele Gr\u00fcnde – von der Familienplanung bis hin zur Arbeitslosigkeit – geben, warum ein Vertrag nicht fortgesetzt werden kann.<\/p>
Nur bei Vertr\u00e4gen vor dem 31.12.2004 gibt es noch eine steuerfreie Auszahlung von Ertr\u00e4gen unter bestimmten Voraussetzungen. Bei Vertr\u00e4gen ab 01.01.2005 werden Ertr\u00e4ge zur H\u00e4lfte bei bestimmten vorliegenden Parametern besteuert.<\/p>
Die Versicherten erhalten seit dem 1. Januar 2017 auf die abgeschlossenen Kapitallebensversicherungen maximal einen garantierten H\u00f6chstrechnungszins von 0,9 Prozent (Garantiezins) auf den Sparanteil! Somit kann die Effektivrendite – bezogen auf die Gesamtpr\u00e4mie nach Abzug der Kosten – beim aktuellen Garantiezins durchaus im negativen Bereich liegen.<\/p>
In der Regel haben die Versicherten Anspruch auf Beteiligung an den \u00dcbersch\u00fcssen und Bewertungsreserven. Die H\u00f6he dieser m\u00f6glichen \u00dcbersch\u00fcsse ist jedoch unverbindlich und nicht garantiert. \u00dcbersch\u00fcsse sind abh\u00e4ngig von der Kapitalanlage des Versicherers, der Entwicklung des Kapitalmarkts, der Kostenstruktur und der Sterblichkeitsentwicklung ab. M\u00f6glichkeiten von unternehmenspolitischen Entscheidungen werden gern zu massiven Verz\u00f6gerungen der Auszahlung der \u00dcbersch\u00fcsse von den Versicherungen ausgenutzt. Die Niedrigzinsphase sowie viele gesetzliche \u00c4nderungen zugunsten der Lebensversicherer f\u00fchren immer wieder zu deutlichen K\u00fcrzungen der \u00dcberschussbeteiligungen.<\/p>
Eine Kapitallebensversicherung ist in der Regel weder f\u00fcr den Verm\u00f6gensaufbau noch f\u00fcr die Altersvorsorge geeignet.<\/p>
Die Todesfallabsicherung ist mit einer Kapitallebensversicherung fast immer zu niedrig. Eine Kombination mit Sparen f\u00fcr das Alter f\u00fchrt zu sehr hohen und unbezahlbaren Pr\u00e4mien, w\u00fcrde eine ausreichende Todesfallleistung vereinbart werden. Der Abschluss einer Risikolebensversicherung mit ausreichender Versicherungssumme kostet nur einen Bruchteil als die Pr\u00e4mie f\u00fcr eine Kapitallebensversicherung.<\/p>
Wer glaubt, dass die Sparpr\u00e4mie 1:1 angelegt wird, ist auf dem Holzweg. Die Pr\u00e4mie teilt sich in drei Bestandteile auf:<\/p>
1. Risikoanteil zur Deckung des Todesfallrisikos<\/p>
2. Kostenanteil f\u00fcr Abschluss und Verwaltung<\/p>
3. Sparanteil<\/p>
Wie sich die Pr\u00e4mie genau aufteilt, erf\u00e4hrt der Versicherte jedoch nicht und kann somit nicht nachvollziehen, wie viel von der Pr\u00e4mie tats\u00e4chlich in den Spartopf flie\u00dft. Nur der Rest, der nach Abzug der Abschluss- und Verwaltungskosten und des Risikobeitrags \u00fcbrig bleibt, wird mit dem garantierten H\u00f6chstrechnungszins verzinst(maximal 0,9 Prozent seit 2017 abgeschlossene Vertr\u00e4ge). Bezogen auf den gezahlten Gesamtbeitrag ist die garantierte Verzinsung also deutlich niedriger und oft sogar negativ. Darum sollte man den Hinterbliebenenschutz mit einer g\u00fcnstigen Risikolebensversicherung und Sparen f\u00fcr die Altersvorsorge unbedingt trennen.<\/p>
F\u00fcr seit 1. Juli 2008 abgeschlossene Vertr\u00e4ge besteht f\u00fcr den Versicherer lediglich die Pflicht, Abschluss- und Verwaltungskostenauszuweisen, die Provision f\u00fcr den Vermittler ist dabei noch nicht angegeben.<\/p>
Unsere Meinung: Kapitallebensversicherung ist grunds\u00e4tzlich f\u00fcr Altersvorsorge nicht geeignet.<\/p>
Fazit: Wer eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen hat, sollte \u00fcberpr\u00fcfen und \u00fcberlegen, ob eine Fortf\u00fchrung oder besser eine R\u00fcckabwicklung sinnvoller ist.<\/p>
Bei dieser Art von Versicherungs-Sparvertr\u00e4gen entstehen wegen der zu hohen Kosten, wegen Intransparenz und dem \u00a7314 VAG hohe Risiken f\u00fcr den Versicherten. Diese k\u00f6nnen bis zum Totalverlust f\u00fchren. Dies sollte von niemandem untersch\u00e4tzt werden.<\/p>
MEDIEN<\/p>
Kontakt<\/b><\/p>
BUSINESS JOURNAL TV<\/p>
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