(Berlin, 26.09.2011) Beim Klassiker der Immobilienfinanzierung \u2013 dem Annuit\u00e4tendarlehen \u2013 ist eine besonders hohe Planungssicherheit aufgrund der immer gleich bleibenden Raten aus Tilgung und Zinszahlungen gegeben. Die meisten Vertr\u00e4ge beinhalten dar\u00fcber hinaus die M\u00f6glichkeit, Sondertilgungen in begrenzter H\u00f6he kostenfrei (also ohne Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digungen) vorzunehmen. Diese Sondertilgungsoption sollte je nach pers\u00f6nlichen Verh\u00e4ltnissen genutzt werden, da hiermit erhebliche Zinseinsparungen und eine schnellere Entschuldung erm\u00f6glicht werden. In der Regel wird in den Vertr\u00e4gen eine maximale Summe an m\u00f6glichen Sondertilgungen per anno angegeben, oftmals kann diese nach Verhandlung mit dem Kreditinstitut auch ohne oder mit sehr geringen Zinsaufschl\u00e4gen erh\u00f6ht werden. Das u.a. Beispiel soll verdeutlichen, wie sich die Nutzung der Sondertilgungsoption auf Restschuld und Zinsbelastung auswirken kann.
Nutzung der Sondertilgungsoption am Beispiel
Ausgehend von einem Darlehen \u00fcber 200.000 Euro Kreditsumme bei einer Zinsbindungsfrist von 15 Jahren zu 4,5% und einem anf\u00e4nglichen Tilgungssatz von 2% ergibt sich eine monatliche Rate (aus Zins- und Tilgungszahlungen) von 1.083,33 Euro. Am Ende der 15 Jahre steht dann eine Restschuld von ca. 114.529 Euro offen. \u00dcber diesen Zeitraum wurden dabei etwa 109.529 Euro an Zinsen bezahlt und nur etwa 85.471 Euro von der Darlehenssumme getilgt. Angenommen, es erfolgt jeweils einmal pro Jahr im Dezember eine Sondertilgung von 3.000 Euro, so betr\u00e4gt die Restschuld nach den 15 Jahren dann nur noch 51.502 Euro und bis dahin fiel ein gesamter Zinsaufwand von nur noch 91.501 Euro an. Diese Zahlen verdeutlichen, dass Sondertilgungen einen erheblichen Einfluss auf die Gesamtbelastung haben, da nach jeder Sonderzahlung die Zinsen neu berechnet werden m\u00fcssen und der Tilgungsanteil der folgenden monatlichen Raten merklich erh\u00f6ht wird. Dies tr\u00e4gt dazu bei, dass im obigen Beispiel durch einen gesamten Sondertilgungsaufwand von 45.000 Euro (15 Jahre \u00e0 jeweils 3.000 Euro) am Ende eine Zinsersparnis von 18.028 Euro und damit eine um 63.028 Euro stark verringerte Restschuld f\u00fcr die Anschlussfinanzierung \u00fcbrig bleibt.
Schnellere Entschuldung wird oft \u201everschlafen\u201c
Viele Darlehensnehmer haben sich mit zunehmender Vertragslaufzeit mit den immer gleichen monatlichen Raten arrangiert und lassen den Vertrag quasi im Hintergrund immer weiter laut Tilgungsplan laufen. Per Dauerauftrag wird die monatliche Rate eingezogen und es besteht im Irrglauben vieler Kunden kein Bedarf, sich immer wieder damit zu besch\u00e4ftigen. Das obige Beispiel zeigt jedoch deutlich, wie viel Sparpotential durch die Nutzung von Sondertilgungsoptionen genutzt werden kann. Das gesparte und damit gewonnene Kapital kann durch keine ann\u00e4hernd sichere Anlageform – sei es Festgeld, Sparbuch oder Termineinlage – erzielt werden. F\u00fcr die Erzielung h\u00f6herer Ertr\u00e4ge m\u00fcsste also schon ein risikoreicheres Engagement (z.B. Aktien oder Fonds) eingegangen werden, was aber auch das Risiko eines Verlustes birgt. Es ist demnach sehr sinnvoll, sich bei vorhandenem Kapital (z.B. bei Sonderzahlungen durch den Arbeitgeber, bei Erbschaften oder anderen angesparten Betr\u00e4gen) mit den Sondertilgungsm\u00f6glichkeiten der laufenden Immobilienfinanzierung zu befassen. Die stark verringerte Restschuld kann dann schneller getilgt werden und f\u00fchrt somit zu rascher Entschuldung. Bei h\u00e4ufiger Inanspruchnahme hoher Sondertilgungsoptionen kann es sogar zu niedrigeren monatlichen Raten bzw. einer v\u00f6lligen Entschuldung w\u00e4hrend der Laufzeit (Zinsbindungsfrist) des Annuit\u00e4tendarlehens kommen!
Fazit
Die Nutzung von Sondertilgungsoptionen bei Immobilienfinanzierungen enth\u00e4lt enormes Sparpotential. Es lohnt sich, eine entsprechend flexible Vertragsregelung anzustreben und immer wieder w\u00e4hrend der Laufzeit zu pr\u00fcfen, ob kostenfreie Sondertilgungen vorgenommen werden k\u00f6nnen. Beispielrechner, Beratung und Begleitung f\u00fcr die entsprechende Gestaltung von Finanzierungsprojekten k\u00f6nnen auch im Internet bei spezialisierten Immobilienportalen wie z.B. Immokredit24.com in Anspruch genommen werden.
Weitere Informationen
\u00bb Immobilienkredit \u2013 vom Annuit\u00e4tendarlehen bis zur Zwischenfinanzierung
http:\/\/www.immokredit24.com\/
\u00bb Immobilienkredit Sondertilgung \u2013 Welche Sondertilgungsoptionen sind optimal
http:\/\/www.immokredit24.com\/baufinanzierung\/sondertilgung.html
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