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Vertriebskostentransparenz bei Versicherungsprodukten

Eine juristisch-ökonomische Untersuchung unter Berücksichtigung rechtsvergleichender Aspekte

Autor	Marcus Sonnenberg
Verlag	Verlag Versicherungswirtschaft
Erscheinungsjahr	2013
Reihe	Berliner Reihe 42
Seitenanzahl	335 Seiten
ISBN	9783862982332
Format	PDF
Kopierschutz	Wasserzeichen/DRM
Geräte	PC/MAC/eReader/Tablet
Preis	47,99 EUR

Ein Großteil der Versicherungsprämie besteht aus dem kalkulatorischen Anteil für die Vermittlervergütung. Der durchschnittliche Versicherungsnehmer hat jedoch im Regelfall nicht einmal eine grobe Vorstellung von der Höhe dieses Vergütungsanteils. Die Höhe der Vergütung kann im Zusammenspiel mit dem naturgemäß bestehenden überlegenen Sachwissen des Versicherungsvermittlers zu Spannungen, ggf. sogar zu Interessenkonflikten beim Vermittler führen, da dieser zugleich verpflichtet ist, den potentiellen Versicherungsnehmer angemessen zu beraten. Dieses Problem ist der Fachwelt hinlänglich bekannt; die Europäische Kommission arbeitet an einer neuen Versicherungsvermittlerrichtlinie, die u. a. für mehr Transparenz im Bereich der Vergütung von Versicherungsvermittlern sorgen soll. Von diesem Stand ausgehend untersucht die Arbeit zunächst, welche Transparenzvorschriften hinsichtlich der Abschlusskosten bzw. der Vermittlerprovisionen auf europäischer und deutscher Ebene existieren. Hierbei geht der Autor insbesondere auf das Transparenzgebot des Art. 5 der Richtlinie 93/13/EWG ein. In einem weiteren Schritt werden überblicksartig die gesetzlichen Konzepte der übrigen EWR-Staaten präsentiert. Aus einer darauffolgenden Auswertung der unterschiedlichen Ansätze und einer Analyse der Vor- und Nachteile der gängigen Bruttopolicen- und Nettopolicenmodelle wird abschließend ein eigenes, sachgerechtes Transparenzmodell entwickelt. Dabei geht der Autor auch auf zahlreiche aktuelle Probleme des deutschen Versicherungsrechts ein, wie etwa die Existenzberechtigung des sogenannten Provisionsabgabeverbotes oder die Zulässigkeit der Vereinbarung einer separaten Abschlusskostenzahlung in der Lebensversicherung. Die Arbeit richtet sich gleichermaßen an Praktiker und Theoretiker. Sie liefert weitere Impulse für die ohnehin schon extrem kontrovers geführte Diskussion im Bereich der Versicherungsvertriebskostentransparenz.

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Inhaltsverzeichnis

Vertriebskostentransparenz bei Versicherungsprodukten
1
Vorwort	8
Inhaltsverzeichnis	10
Kapitel 1 – Einleitung und Gang der Untersuchung	20
Kapitel 2 – Systematische Einordnung der Begriffe Vertriebskosten und Abschlusskosten	26
A. Bestandteile einer Versicherungsprämie	26
B. Bedeutung der Begriffe	27
I. Definition der Vertriebskosten	27
II. Definition der Abschlusskosten	28
III. Vergleich beider Begriffe	29
IV. Größenordnung der Abschluss- und Vertriebskosten	31
1. Lebensversicherung	31
2. Private Krankenversicherung	32
3. Schaden- und Unfallversicherung	32
4. Zusammenfassung	33
Kapitel 3 – Untersuchung der europäischen und deutschen Vertriebskosten- und Transparenzregelungen	34
A. Allgemeines	34
B. Der europäische Rechtsrahmen – die EG-Richtlinien	34
I. Die Lebensversicherungsrichtlinie 2002/83/EG	34
1. Art. 36 Abs. 1 und 2 i.V.m. Anhang III Richtlinie 2002/83/EG	35
a) Vorbemerkung	36
b) Haupt- und Nebenleistungen	38
c) Sinnvolle Informationen	40
d) Fazit	42
2. Art. 36 Abs. 3 Richtlinie 2002/83/EG	42
II. Die Richtlinie 2002/65/EG über den Fernabsatz von Finanzdienstleistungen	47
III. Die Schadenversicherungsrichtlinien 92/49/EWG, 88/357/EWG und 73/239/EWG	48
IV. Die Versicherungsvermittlerrichtlinie 2002/92/EG	49
V. Die Richtlinie über missbräuchliche Klauseln in Verbraucherverträgen 93/13/EWG	49
1. Anwendbarkeit im Versicherungsrecht	50
2. Klarheit und Verständlichkeit des Versicherungsprodukts bzw. der Leistungen	53
a) Das europäische Verbraucherleitbild	53
b) Konkretisierung des Transparenzgebotes	56
c) Zusammenfassung und Schlussfolgerungen	65
d) Subsumtion: Leistungs- und Produktverständlichkeit	66
3. Nachgeschaltete Missbrauchskontrolle nachArt. 4 Abs. 2 Richtlinie 93/13/EWG?	85
4. Rechtsfolge der Intransparenz	88
C. Die deutschen Kostenausweispflichten und Transparenzregelungen	88
I. Kostentransparenzregeln nach VVG-InfoV und VVG	89
1. § 2 VVG-InfoV	89
a) Die Abschlusskosten	90
b) Die übrigen Kosten	97
c) Einkalkulierte Kosten in Euro	103
2. § 2 Abs. 4 VVG-InfoV – Angaben bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen	106
3. § 3 VVG-InfoV – Angaben bei Krankheitskostenversicherungsverträgen	107
4. § 4 VVG-InfoV – die Pflicht zur Aushändigung eines Produktinformationsblattes	108
a) Hintergrund	109
b) Kostentransparenz im Produktinformationsblatt	110
c) Die inhaltlichen Vorgaben für das Produktinformationsblatt	111
5. § 7 VVG	112
a) § 7 Abs. 1 VVG – die Information des Versicherungsnehmers	112
b) § 7 Abs. 2 und 3 VVG	115
6. Vereinbarkeit der Regelungen von § 7 VVG und VVG-InfoV mit höherrangigem Recht	116
a) Verfassungskonformität	116
b) Europarechtskonformität	127
II. Das deutsche Transparenzgebot nach VVG und BGB	130
1. Das Transparenzgebot	130
2. Rechtsfolgen	134
a) Rechtsfolgen bei Verstoß gegen § 7 Abs. 1 Satz 2 VVG	134
b) Rechtsfolgen bei Verstoß gegen § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB	136
c) Sonstige Rechtsfolgen	147
III. Angabepflichten des Vermittlers nach § 1 Abs. 1 PAngV	148
IV. Entgeltherausgabepflicht des Vermittlers nach § 667 BGB?	151
1. Rechtsverhältnis zwischen Versicherungsmakler
152
a) Spezial- bzw. gewohnheitsrechtliche Nichtanwendbarkeit des § 667 BGB	153
b) Vertragliche Abbedingung der Anwendbarkeit des § 667 BGB	161
c) Fazit	162
2. Rechtsverhältnis zwischen dem Versicherungsvertreterund dem Kunden	162
V. Produktübergreifender Vergleich der Transparenzvorgaben für Finanzprodukte	166
1. Die „Kick-Back“-Rechtsprechung des BGH	166
a) Rechtsprechungsüberblick	168
b) Stellungnahme	169
2. Informationspflichten im Verbraucherkreditrecht	172
3. Transparenzvorschriften im Wertpapierhandelsrecht	174
4. Kritische Bewertung	174
Kapitel 4 – Die europäisch-nationalen Konzepte im Überblick	176
A. Gesetzliche Vorgaben der übrigen EU-Mitgliedstaaten	176
I. Finnland	176
II. Schweden	177
III. Irland	178
1. Verordnung 6 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001	179
2. Verordnung 7 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001	181
3. Verordnung 8 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001	182
4. Verordnung 9 Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001	183
5. Ziele der Life Assurance (Provision of Information) Regulations, 2001	183
6. Vertriebskostentransparenz für die übrigen Sparten nach dem Consumer Protection Code 2012	183
IV. Österreich	184
V. Lettland	185
VI. Estland	186
VII. Ungarn	188
VIII. Dänemark	188
IX. Slowakei	190
X. Tschechische Republik	192
XI. Rumänien	192
XII. Griechenland	193
XIII. Vereinigtes Königreich	193
1. Lebensversicherungsprodukte mit Ausnahme der reinen Risikolebensversicherung	194
a) Offenlegungspflichten der Versicherer	194
b) Offenlegungspflichten für Versicherungsvermittler	196
2. Nicht-Lebensversicherungen	198
3. Die Insurance Brokers Registration Council (Code of Conduct) Approval Order 1994 No. 2569	198
XIV. Belgien	199
XV. Slowenien	201
XVI. Litauen	202
XVII. Polen	202
XVIII. Bulgarien	203
XIX. Frankreich	203
XX. Luxemburg	204
XXI. Niederlande	205
XXII. Italien	206
XXIII. Spanien	211
XXIV. Portugal	211
XXV. Malta	212
XXVI. Zypern	213
B. Vertriebskostentransparenz in den übrigen Staaten des Europäischen Wirtschaftsraums	213
I. Island	213
II. Liechtenstein	214
III. Norwegen	214
C. Rechtsordnungen außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums	217
I. USA/Bundesstaat New York	217
II. Japan	221
III. Schweiz	222
D. Zusammenfassender Vergleich und Auswertung der unterschiedlichen nationalen Konzepte	224
I. Einordnung der Regelungen	224
II. Auswertung	228
III. Regulierungsgrenzen: Die ursprünglichen norwegischen und belgischen Regelungen	231
IV. Zusatzvergütungen, vor allem „Contingentcommissions“	232
V. Besonders hervorzuhebende Elemente der einzelnen nationalen Ansätze	235
1. Einheitliche Kosten-Leistungstabellen	235
2. Kostenkennzahlen	236
3. Gesamtkostenangabe als Ausfluss des Transparenzgebotes	238
4. Produktinformationsblätter	245
5. Angabe der Maklercourtage für jeden in Betracht kommenden Vertrag/Preisaushang der Vermittler	246
6. Versicherer als Zahlstelle für die Maklervergütung	247
7. Deckelung der einmaligen Abschlussprovision/-courtage auf maximal 50 % der Gesamtvergütung	248
Kapitel 5 – Effizienzanalyse – Stärken und Schwächen der einzelnen Ansätze	252
A. Das Bruttopolicenmodell	252
I. Charakteristika einer Bruttopolice	252
1. Allgemeine Vor- und Nachteile einer Bruttopolice	252
2. Das Bruttopolicenmodell ohne obligatorische (Vertriebs-) Kostenaufdeckung	256
3. Das Bruttopolicenmodell mit obligatorischer (Vertriebs-) Kostenaufdeckung	259
a) Offenlegung der Vermittlervergütung auf Nachfrage	259
b) Obligatorische Offenlegung der Vermittlervergütung	260
c) Obligatorische Offenlegung der Kosten, ggf. aufgeschlüsselt in Einzelkosten	262
II. Zwischenergebnis	265
B. Das Nettopolicenmodell	266
I. Zulässigkeit nach deutschem Recht	266
1. „Echte“ Nettotarife	266
2. „Unechter“ Nettotarif	270
II. Vor- und Nachteile eines echten Nettotarifs	274
C. Versicherungsberatung	279
Kapitel 6 – Eigener Ansatz eines sachgerechten Informationsmodells	284
A. Zielvorstellung	284
I. Die Kostenangaben	285
II. Transparente Gestaltung der Informationen	286
B. Umsetzung	286
I. Bruttopolice versus Nettopolice	286
1. Die Maklercourtage	287
2. Vertreterprovision (Ausschließlichkeitsvertreter, Mehrfachvertreter)	292
3. Ergänzende Vorgaben	294
a) Absicherung der Statustransparenz	294
b) Erfassung aller Vertriebsformen	295
c) Aufhebung des Provisionsabgabeverbotes	296
II. Gesamtkostenangabe	308
III. Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskostenangabe	309
IV. Transparente Darstellung	315
Kapitel 7 – Die Notwendigkeit einer einheitlichen europäischen Regelung	320
A. Beitragseinnahmen als Indikator für nicht funktionierenden Binnenmarkt	320
I. Bedeutung grenzüberschreitender Geschäfte für deutsche Versicherer	321
II. Anteile von EWR-Versicherungsunternehmen am deutschen Versicherungsmarkt	322
III. Auswertung	322
B. Position der Europäischen Kommission/IMD 2-Vorschlag	324
C. Beispielhafter Vergleich der Renditechancen in der Lebensversicherung	331
D. Zusammenfassung und Stellungnahme	332
Literaturverzeichnis	334

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