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Die grenzüberschreitende Lastschrift.

Rechtsfragen auf dem Weg zu einem europäischen Lastschriftverfahren.

Autor	Mareike Lohmann
Verlag	Duncker & Humblot GmbH
Erscheinungsjahr	2010
Reihe	Untersuchungen über das Spar-, Giro- und Kreditwesen. Abteilung B: Rechtswissenschaft 180
Seitenanzahl	268 Seiten
ISBN	9783428528004
Format	PDF
Kopierschutz	Wasserzeichen
Geräte	PC/MAC/eReader/Tablet
Preis	74,90 EUR

Das Lastschriftverfahren wird in ganz Europa zunehmend als effizientes und bequemes Zahlungsinstrument erkannt und verstärkt zur bargeldlosen Bezahlung genutzt. Eine Nutzung des Lastschriftverfahrens ist jedoch derzeit praktisch nur innerhalb der einzelnen EU-Staaten möglich. Ein grenzüberschreitendes Lastschriftverfahren existiert bislang nicht. Den Schwerpunkt der als Dissertation eingereichten Untersuchung bildet die Konzeption eines grenzüberschreitend nutzbaren, europäischen Lastschriftverfahrens. Die Überlegungen der europäischen Kreditwirtschaft zur Schaffung der sog. SEPA-Lastschrift wurden hierbei berücksichtigt und kritisch bewertet. Die rechtliche Umsetzbarkeit der vorgeschlagenen Verfahrensmerkmale wird anhand des Vorschlags der EU-Kommission für eine Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt geprüft. Aktuelle Entwicklungen sind im Vorwort und durch Anmerkungen in den Fußnoten berücksichtigt.

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Inhaltsverzeichnis

Geleitwort	8
Vorwort	10
Inhaltsverzeichnis	14
§ 1 Einleitung und Gang der Untersuchung	20
I. Initiativen der Europäischen Kommission	20
II. Initiativen der Kreditwirtschaft	24
III. Gang der Untersuchung	26
§ 2 Der grenzüberschreitende Lastschrifteinzug in der heutigen Praxis	29
I. Begriffsbestimmung	29
1. Lastschrift	29
2. Grenzüberschreitend	31
II. Grenzüberschreitender Lastschrifteinzug	32
1. Verrechnungswege	33
2. Kommunikationsmittel und -wege	34
3. Anwendbares Recht	35
a) Vertragsverhältnis zwischen Zahlungsempfänger und erster Inkassostelle	36
b) Interbankenverhältnis	38
aa) Freie Rechtswahl (Art. 27 EGBGB)	40
bb) Mangels Rechtswahl anzuwendendes Recht (Art. 28 EGBGB)	44
c) Vertragsverhältnis zwischen Zahlstelle und Zahlungspflichtigem	45
d) Vertragsverhältnis zwischen Zahlungspflichtigem und Zahlungsempfänger	46
aa) Freie Rechtswahl (Art. 27, 29 EGBGB)	46
bb) Mangels Rechtswahl anzuwendendes Recht (Art. 28, 29 EGBGB)	47
III. Besonderheiten bei einem Lastschrifteinzug von österreichischen Konten	48
1. Rechtsverhältnis zwischen Zahlungsempfänger und österreichischer Inkassostelle	49
2. Rechtsverhältnis zwischen Inkassostelle und Zahlstelle	50
3. Rechtsverhältnis zwischen Zahlstelle und Zahlungspflichtigem	51
§ 3 Notwendigkeit eines einheitlichen europäischen Lastschriftverfahrens?	53
I. Heutige wirtschaftliche Bedeutung	53
1. Gründe	54
a) Kosten	54
b) Finalität der Zahlung	55
c) Fehlen eines standardisierten Verfahrens	57
2. Auswirkungen der EU-Preisverordnung	57
II. Notwendigkeit eines europäischen Verfahrens aus Sicht der Europäischen Gemeinschaft	59
1. Zahlungsverkehrsfreiheit	60
2. Beschränkung der Zahlungsverkehrsfreiheit	61
a) Kriterien	62
b) Bewertung	63
c) Kompensation durch andere Zahlungsverfahren?	65
III. Notwendigkeit aus Sicht der Kreditinstitute	66
1. Contra	66
2. Pro	67
IV. Notwendigkeit aus Sicht der Zahlungsverkehrsnutzer	68
§ 4 Anforderungen an ein europäisches Lastschriftverfahren	70
I. Anforderungen aus Sicht der potentiellen Nutzer	70
1. Zahlungsempfänger	70
a) Liquidität und Finalität	71
b) Verwaltung	72
c) Technische Zugangsvoraussetzungen	73
d) Erreichbarkeit der Zahlungspflichtigen	73
e) Verfahrensregeln	73
f) Kosten	74
2. Zahlungspflichtiger	75
a) Verfahrenssicherheit	75
b) Transparenz	76
3. Business-to-Business (B2B)- versus Business-to-Consumer (B2C)-Erfordernisse	76
II. Anforderungen der Kreditwirtschaft	78
1. Verfahrenssicherheit versus Kosteneffizienz	78
2. Insolvenzsicherung	80
3. Parallelität zu nationalen Verfahren	81
III. Anforderungen an Methodik und Rechtsrahmen	82
1. Methodik	82
a) Nutzung eines nationalen Lastschriftverfahrens	82
b) Harmonisierung nationaler Lastschriftverfahren (Interface-/Interlink-Modell)	83
c) Schaffung eines neuen „übergeordneten“ Verfahrens	85
2. Rechtsrahmen	86
a) Selbstregulierung oder gesetzgeberische Regelung?	86
b) Bewertung	87
3. Anwendbares Recht	89
a) Interbankenverhältnis	89
b) Sonstige Rechtsverhältnisse	90
§ 5 Vorschlag für Mandatserteilung und Autorisierung im Rahmen eines europäischen Lastschriftverfahrens	92
I. Zeitpunkt der Mandatserteilung	94
1. Pre-authorised oder non pre-authorised	94
2. Vorteile eines non pre-authorised-Verfahrens	95
3. Nachteile eines non pre-authorised-Verfahrens	96
4. Bewertung	97
II. Art und Zeitpunkt der Autorisierung der Belastungsbuchung	99
1. Kategorisierung der Autorisierungsmodelle	100
a) Direkte Autorisierung	101
aa) Direkte Autorisierung vor Lastschrifteinlösung	101
bb) Direkte Autorisierung nach Lastschrifteinlösung	102
b) Indirekte Autorisierung	105
aa) Ermächtigungstheorie	107
bb) Vollmachttheorie	110
2. Eignung einzelner Autorisierungsmodelle für ein europäisches Lastschriftverfahren	110
a) Direkte Autorisierung vor Lastschrifteinlösung	111
aa) Vorteile	111
(1) Einlösungsrecht und Einlösungspflicht	111
(2) Frühe Finalität der Zahlung	112
bb) Nachteile	114
b) Direkte Autorisierung nach Lastschrifteinlösung	115
aa) Vorteile	116
bb) Nachteile	119
(1) Fehlen von Einlösungsrecht und Einlösungspflicht	119
(2) Zwingende Widerspruchsmöglichkeit auch bei berechtigtem Lastschrifteinzug	121
(3) Intransparenz des Genehmigungszeitpunktes	122
(4) Rechtsstellung des Zahlungsempfängers bei Insolvenz des Zahlungspflichtigen	124
(a) Rechtsprechung des IX. Zivilsenats des BGH	124
(b) Verteilung des Insolvenzrisikos	126
c) Indirekte Autorisierung durch Einschaltung des Zahlungsempfängers	128
aa) Vorteile von Ermächtigungs- und Vollmachttheorie	128
(1) Einlösungspflicht und Einlösungsrecht	128
(2) Flexibilität bei Bemessung der Widerspruchsfrist	129
bb) Nachteile von Ermächtigungs- und Vollmachttheorie	132
(1) Bindung an Valutaverhältnis	132
(2) Zurückweisungsmöglichkeit der Zahlstelle?	133
(3) Bedingte Gestaltungswirkung	134
d) Fazit	135
3. Vorschlag für ein geeignetes Autorisierungsmodell	136
a) Botenmodell	137
aa) Grundkonstruktion	137
bb) Vereinbarkeit des Modells mit dem Vorschlag für eine EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt	138
cc) Vereinbarkeit des Modells mit dem EPC-Rulebook	138
b) Umfang der Autorisierungserklärung	139
c) Schutz des Zahlungspflichtigen durch Widerruflichkeit der Weisung	142
d) Fazit	146
III. Form und Inhalt von Autorisierungserklärung und Mandat	146
1. Form von Autorisierungserklärung und Mandat	146
a) Allgemeine Erwägungen	146
b) Formvorschriften in den nationalen europäischen Lastschriftverfahren	148
c) Auswirkungen des Formvorschriftenanpassungsgesetzes	149
d) Konkrete Ausgestaltung der Formvorschriften	150
aa) Warnfunktion	151
bb) Klarstellungs-, Dokumentations-, Identitäts- und Beweisfunktion	153
cc) Fazit	156
e) Vorschlag des EPC-Rulebook	157
f) Rechtswirkung von Formmängeln	158
2. Inhalt von Autorisierungserklärung und Mandat	161
IV. Übermittlung der Autorisierungserklärung	162
1. Zeitpunkt der Übermittlung	163
2. Form der Übermittlung	164
a) Praktische Erfordernisse	164
b) Rechtliche Bewertung	165
aa) Verlust der Schuldnererklärung?	166
bb) Erfordernis eines formgerechten Zugangs	167
cc) Verzicht auf formgerechten Zugang	168
(1) Interessenlage der Zahlstelle	169
(2) Interessenlage des Zahlungspflichtigen	171
(3) Fazit	172
§ 6 Ausgestaltung des Widerrufsrechts	174
I. Rechtliche Rahmenbedingungen	174
1. Rechtliche Vorgaben des Botenmodells	174
2. Rechtliche Vorgaben des Vorschlags für eine EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt	176
a) Regelungshintergrund	176
b) Anwendbarkeit des Erstattungsanspruchs auf das Lastschriftverfahren?	177
c) Zwischenfazit	178
d) Vorgaben zur Widerrufsfrist	179
II. Mögliche Ausgestaltung unter Berücksichtigung der Interessenlagen	179
1. Umfang des Widerrufsrechts	180
a) Beschränkung des Widerrufsrechts auf unberechtigte Lastschrifteinzüge	180
aa) Problem: Schuldnerschutz	180
bb) Problem: Kollision mit Richtlinienvorgaben	181
cc) Problem: Automatisierungsfähigkeit	182
b) Beschränkung des Widerrufsrechts auf die Fälle von Art. 52 des Richtlinienvorschlags	183
c) Erstreckung des Widerrufsrechts auch auf berechtigte Lastschrifteinzüge	183
d) Abwägung	184
2. Widerrufsfrist	186
a) Grundsätzliche Anforderungen	186
aa) Zahlungspflichtiger und Zahlungsempfänger	186
bb) Kreditinstitute	188
b) Bewertung der Fristvorgabe aus dem Richtlinienvorschlag	190
c) Bewertung der Fristenregelung im EPC-Rulebook	191
d) Fazit und Lösungsvorschlag	193
aa) Ausnutzung der Vorabinformation	196
bb) Strenge Umsetzung von Art. 53 Abs. 1 des Richtlinienvorschlags	198
III. Rechtswirkung des Widerrufs	199
§ 7 Rechtsfolgen bei fehlerhaftem Verfahrensablauf	201
I. Fehler bei Dematerialisierung	201
1. Problembeschreibung	201
2. Lösungsansätze	202
II. Fehlende/Unwirksame Autorisierung	203
1. Rechtsfolge und Beweislast	204
2. Prüfung des Mandats	206
3. Verfahrensbeschreibung im EPC-Rulebook	207
4. Mögliche Probleme	209
a) Maßgeblichkeit unterschiedlicher Rechtsordnungen	209
b) Frist und Form der Mandatsaufbewahrung	212
III. Insolvenz eines Verfahrensbeteiligten	215
1. Insolvenz des Zahlungspflichtigen	216
a) Problembeschreibung	216
b) Rechtslage im Botenmodell	219
aa) Erfüllungszeitpunkt im Botenmodell	220
bb) Auswirkung des Erfüllungszeitpunktes auf den Umfang des Widerrufsrechts des Insolvenzverwalters	223
c) Lösungsansätze	225
d) Fazit	228
2. Insolvenz der Inkassostelle	228
a) Bankaufsichtsrechtliche Rahmenbedingungen	229
b) Auswirkungen des Vorschlags für eine EU-Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt	232
c) Lösungsansätze	234
aa) Haftungsfonds	235
bb) Durchgriffsanspruch auf den Zahlungsempfänger	236
cc) Abtretung des Rückbelastungsanspruchs der Inkassostelle	239
dd) Zulassungsbedingungen	243
3. Insolvenz des Zahlungsempfängers	244
4. Insolvenz der Zahlstelle	246
§ 8 Zusammenfassung und Ausblick	247
Glossar	253
Literaturverzeichnis	256
Pressenachweis	265
Sachwortverzeichnis	266

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